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文/华卓玛

一场台风,带来北京140年来的最大降雨,也引发京冀多地洪水、泥石流、内涝等灾害,不仅造成人员伤亡,也带来巨大财产损失。中图网位于河北涿州的图书仓库被淹,令其“遭遇25年来最具毁灭性的损失和打击”,引起广泛关注。

保险被视作风险“减震器”。面对洪涝灾害,怎样通过保险降低损失?房屋、地下室被淹,保险管不管?损失惨重的中图网能否得到赔付?

人身险理赔要注意什么?

自然灾害当前,人身安全为首。目前市面上的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、重疾险等绝大部分人身险产品,其保险责任均包含洪灾受损责任。

如果已购买人身保险,且在保险期限内,一般情况下,因暴雨造成身故或伤残,意外险可以赔;不幸身故或全残,寿险可以赔;因暴雨导致住院治疗,意外医疗险可以报销医疗费用;如因暴雨导致疾病发生,并且达到了重疾险的理赔标准,重疾险可以赔。

但遇到上述状况,要特别注意报案时效。保险合同中通常规定,保险标的遭到损毁或发生保险事故时,投保人、被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司,否则由此造成的损失由受益人自行承担。一般情况下,投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司。但由于各险种理赔时效不尽相同,也有例外情况,所以要根据保险合同规定及时报案。

需要提醒的是,还有一些情况不属于受理范围。对外经济贸易大学教授、保险学院院长助理王国军向中新社国是直通车表示,被保险人本身有疾病的不属于保险责任范围,比如因看到洪水导致的心脏病发作等。

目前,一些保险公司已针对此次暴雨优化理赔服务。比如平安产险北京分公司开通理赔绿色通道:简化业务手续和索赔单证——减免气象证明;减免或后补其他部分理赔申请材料;取消定点医院、自费用药、住院延期、残疾鉴定等限制条件。

房屋、地下室被淹,家财险能赔吗?

家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。

此次暴雨中,出现了不少房屋被淹、漏水、地下室被淹、室内财产受损的情况,哪些属于家财险可承保范围?

作为对家庭财产提供保障的产品,家财险可保房屋主体、房屋装修及家用电器、家具等部分室内财产等。通常涉及保火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况,其中就包括暴雨。

对于室内财产的可承保范围,保险业内人士向中新社国是直通车表示,主要可以承保家用电器、家具等可以鉴定的物品,无法鉴定价值的物品,比如有些邮票、书画、珠宝等,不在承保范围内。

此外,与室内连接的、可鉴定价值物品也在承保范围内,比如与室内相连的空调外机、太阳能热水器等。

同时,家财险对于房屋也有一定要求,仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房,不承保生产经营的房屋。私自搭建、非法占用的财产业不在承保范围内。

对于地下室被淹的情况,保险业内人士指出,地下室是最具争议的财产。主流观点认为,一般地下室不单独销售,所以属于房屋财产。但也有一些家财险在条款中添加约定,地下室或独立于居民楼之外的房屋不属于标的。因此,对于地下室财产,一般根据条款约定来定。

图书企业投保成本高

中图网如何止损,近期各方关注。中图网被称为图书界的奥特莱斯,是一家主营库存书业务的电商平台,因此库存量较大。2日晚,中图网在微博上发文称,如果洪水不能很快退去,预计至少80%的书(400多万册,三亿码洋以上)会报废。

对于企业可能遭遇的各类损失,保险机构也有相应险种产品,比如利润损失保险、建筑工程保险等。

中图网总经理黄平向媒体表示,前些年曾为书库投保过相关保险,但后续想要续保时却被保险公司拒绝,说法是“相关险种已经下架”。

北京航空航天大学公共管理学院副院长詹承豫向媒体介绍,商业保险是进行风险管理和实现风险共担、风险转移的重要机制之一,保险公司在设计险种时必然要考虑险种类型的可能经济效益。如果仓储图书普遍买不到保险,风险就无法通过这条机制来分担。

王国军表示,图书遭受自然灾害和意外事故的风险比较大,且还有市场风险,比如图书贬值、销售受阻等,因此图书的保险费率一般比较高。一些管理较好、此前未出现过意外情况的书企一般不愿意参保,对处于低洼处、潜在风险较高的书企,保险公司则不敢保。

对于图书企业风险高、保险成本高的特征,王国军建议,一方面,企业自身要在风险管理上下功夫,对于暴雨、洪灾等预警要提前做好应对措施。另一方面,可行的办法是保险公司专门成立一支优秀的图书管理团队,雇用图书管理方面专家。他们对图书市场信息有清楚了解,且具备图书风险管理的设施、设备和技术,可以将书库风险管理做到极致,这样一来保险费率便会下降。

来源: 国是直通车

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