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惠州银企三方牵手推出供应链金融的“电商+金融+担保”新模式。资料图片

随着一年一度的“双11”网购狂欢节的临近，人们的视线再一次聚焦在了抢购优惠折扣商品之上。

而作为“双11”的重要参与者和平台搭建方，京东却早在2013年开始瞄准另外一项业务——供应链金融。依靠京东集团背后超过2亿的用户数据和人工智能、区块链等技术优势，与金融机构资金方共同探讨中小企业金融服务的痛点。

根据京东公布的2018年中报显示，今年第一季度京东供应链金融利息收入5.46亿，上半年总计11.52亿元，去年上半年为9.15亿元，同比增加了25.9%。

供应链金融是供应链与金融两个领域交叉产生的新形态，通过产业供应链推动金融创新，同时又借助于金融活动优化供应链产业的循环过程。如今，随着“让金融回归实体经济”要求的不断落实，供应链金融俨然成为新的经济热点。

当下的惠州，也迎来了供应链金融的“掘金”。

●南方日报记者 张昕

1 破题“融资难”

三方牵手的“电商+金融+担保”新模式

说起供应链金融，不得不提及其中的“供应链”。在社会化分工下，企业由原本的独立生产变为企业间协作生产，从原材料到中间品再到产成品，最后由下游经销商完成销售，这一链条结构就形成了供应链。

正是因为供应链的出现，导致上下游企业间的管理需要一个核心企业，这类企业通常能够施加给其他企业较为明显的影响：核心企业利用规模化效应，既可对上游企业采取赊账的采购方式，也可以要求下游企业即时付账，由此也会导致很多中小企业面临资金困境。

由此及彼，供应链金融，就是核心企业通过对上下游企业的隐性风险背书，引入外部金融机构，来解决中小企业融资难、融资贵等问题。

供应链金融与惠州最近的一次接触发生在今年的10月8日。

当天，粤财普惠金融（惠州）融资担保股份有限公司与农业银行惠州分行、广东惠龙邦电子商务有限公司举行了互联网金融服务“三农”业务合作协议签约仪式暨业务交流推动会，三方达成互联网金融服务产品“E农商贷”合作意向。“E农商贷”正是一个典型的供应链金融产品（服务）。

记者了解到，“E农商贷”是农业银行惠州分行针对商户在惠龙邦电商平台上向供应商采购时，提供融资服务的“互联网+订单融资”产品。即平台联合农业银行针对流通行业传统经销商、终端零售商等中小微企业融资难、融资贵的痛点，通过创新担保方式和构建完善的风控模型，切实解决流通行业供应链资金缺口问题。

此次的三方合作，采取了创新型的“电商+金融+担保”模式，批量采集电商平台（惠龙邦）商户的经营数据，运用大数据分析甄别出符合授信条件的采购商，并通过融资担保给予相应的预授信额度，从而减轻惠州“三农”企业的资金压力。

据了解，通过“E农商贷”的供应链金融模式，某一链条上的各家非核心惠州企业可充分向农业银行展示交易过程中产生的商品流、信息流、资金流和物流等征信数据，从而获得农业银行最高达30万元的授信额度。

2 产融结合创新

多家银行试水“供应链”变身“共赢链”

围绕供应链推出创新金融产品，对于“E农商贷”，惠州并不是“第一个吃螃蟹的人”。

2017年7月，农业银行茂名分行便与广东惠龙邦电子商务有限公司牵手，在茂名落地了“E农商贷”产品，而当地一家农资经营部拿到了“E农商贷”的第一笔授信10万元。

该农资经营部的负责人表示，农资行业是一个经营资金周转非常困难的行业，因为货品单价高、进货数量需求大，每次进货都需要一大笔进货资金，但苦于银行“征信难”、“贷款难”，而“E农商贷”可以让他“借用”供应链，由此解决了经营资金缺口的问题。

除了农业银行，在惠州，较早“尝鲜”供应链金融产品和服务的，还有广发银行。

早在2014年，为适应互联网金融发展趋势，广发银行开始探索供应链金融服务新模式，把在线供应链产品整合成“广发在线贸融通”品牌，正式推向市场。该产品均无需人工干预与落地处理，且客户申请开通广发在线供应链金融服务手续简单、流程简便，主要功能除在线提款与支付外，还实现了订单确认、应收账款转让、赎换货、还款、对账等环节的全程电子化，对授信客户最直接的感受就是“秒级”出账，极大提升了业务办理效率。

其后，广发银行惠州分行又推出了“互联网+应收账款+供应链”模式，通过供应链金融产品优势支持核心企业上下游企业，围绕惠州TCL、三星等电子核心企业，拓展支持雷士照明、西顿照明等下游经销商，还支持了天敏电子、科翔智恩等上游供应商。

围绕供应链金融进行大胆探索的，还有TCL金融控股集团，其推出的“互联网+金融控股平台+供应链”模式，依托互联网技术与供应链模式，对产业链上下游企业客户及消费者提供金融服务，下辖保理公司、小贷公司、支付公司、T金所、启航供应链等企业。

当然，若要论最早“试水”供应链金融的银企，则是建设银行2007年创新推出的全流程供应链金融服务——网络供应链业务。以在惠一家建筑企业为例，为支持该公司及其上游链条企业客户，给予其快速、便捷的信贷资金支持，同时又不增加该公司的财务负担，建行的定制供应链融资服务方案发挥了奇效。

在不到半年的时间里，通过供应链融资平台吸纳了超过20家上下游链条企业，其中10余家为小微企业，在投放信贷之后，极大改善了以该公司为核心的供应链客户群资金面情况。

如此，建行、该建筑企业、供应链企业在这个供应链生态圈中，各取所需，形成了名副其实的“共赢链”。

3 下一个“蓝海”市场

供应链金融从“单核”走向多元化

互联网时代，投资风口瞬息万变。从2016年资本扎堆P2P，到2017年多家消费金融公司的组建，“互联网+金融”的模式已经被认为是当前发展最快的商业模式之一。

今年上半年，易宝研究院曾针对供应链金融展开了专项研究，并发布了《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》，预测供应链金融将是下一个万亿级“蓝海”市场。

其中显示，随着供应链金融模式的创新，相比于现有的“商业银行+核心企业”模式，参与方不断增加，使整个供应链金融市场随之得到扩充。

首先，产业互联网化、信息化发展使数据开始成为供应链金融业务开展的核心，且数据来源更加广泛，除核心企业外，物流公司、电商平台、ERP厂商等都成为数据方；其次，融资渠道更加多元化，除商业银行之外，融资租赁公司、商业保理公司、小贷公司、担保公司以及P2P平台等都参与进来，共同拓展供应链金融的融资渠道；再次，供应链金融从围绕一个核心企业发展到一个完整的产业生态圈，市场扩容和信息化发展使企业之间的联系更加紧密，共同创造新的商机。

这样的多元化趋向也在惠州落了地。

与“E农商贷”的出现同月，在今年的惠州市旅游产业博览会上，惠州市旅游协会与黑龙江汇融金融服务有限公司签约达成了全面战略合作，而此次合作，正是以服务中小微企业为宗旨，通过充分利用大数据，着力解决惠州市商旅产业中小微企业融资难问题，为惠州市商旅企业提供供应链金融服务。

与银行系存在明显区别的是，这次“唱主角”的是第三方金融服务公司。

按照双方的战略合作计划，惠州市旅协将引导该金融机构借助现代信息科技手段，综合利用内外部大数据，加快构建商旅产业线上线下金融服务体系，满足双方商旅产业中小微企业的融资需求，共同打造商旅产业金融新形象，进一步满足旅游企业的融资需求，最终形成资源共享、金融创新、助力商旅中小微企业快速稳定发展的格局。

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