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图为部分网贷APP。

“我很想停止这样的生活，但已经无法回头，我大概算了一笔账，这些钱我就算每个月不吃不喝来还贷，还清也需要三四年。”

林茹是刚刚毕业两年的大学生，从上大学开始，她为了过上“令人羡慕的生活”，花呗、360借条、分期乐等网贷平台都有她的“足迹”。假期依靠网贷的钱到处旅游，平时依靠网贷的钱买漂亮衣服和大牌产品。“很享受那种受人关注的感觉，这也许是我深陷网贷的原因之一。”林茹说，当时自己的生活费实际上每月只有1200元，但这可能只够购买一条连衣裙。后来，还不上借款的她，只能选择以贷养贷，开通了更多的平台、借了更多的钱。

对于她来说，每个月最难熬的日子，莫过于每个网贷平台的还款日。一旦看到陌生号码的来电，她就会无比焦虑——这些陌生的号码对她而言往往意味着催收、警告，甚至是威胁，一天收到几十个都不足为奇。但如今，她仍未能还清贷款，也不敢告诉家里人，“怕他们知道之后承受不住”。

去年，上海市第二中级人民法院公布了一桩惨案，一位父亲不堪重负亲手杀死了自己沉迷网购欠下百万元债务的女儿。新闻一出，引发了诸多讨论，网贷的危害也再次暴露在大众视野中。

与老一辈人不同的是，当代年轻人的消费观念正逐渐从“存钱以防万一”变为了“花明天的钱，享今天的乐”。超前消费的风气让诸多网贷平台应运而生，比起银行等传统贷款渠道，它们的门槛更低、放款更快、可贷款额度也更高，这些平台为超前消费提供了便利，但也让网贷与这届年轻人“纠缠不清”。

网贷的理由

与林茹一样，刘刘选择网贷的原因也是消费。

早些年，还在读大学的刘刘对新潮电子产品很感兴趣，那时候各类分期平台非常多，为了能够第一时间用上最新款的手机，她选择了其中一个平台。

随后，她又相继购买了一些高价电子产品——相机、耳机、笔记本电脑。不过，她并未深陷其中，每个月省下一部分零花钱，再加上自己勤工俭学，这些分期平台的债务并未给她造成严重的负担。

工作之后，她还是延续了以前的消费习惯，一旦出现需要购买大件物品而手头资金不充裕的情况下，她仍旧会选择网贷。

“3年前想要买辆车，当时差两万元多，正好又在微信上看到一款网贷产品，就想着要不从这里借点。”刘刘告诉记者，她可能是网贷者中较为理智的那一批，首次借钱后差不多两三个月就还清了。“相较于银行贷款，我觉得网贷更方便，也不愿意开口找别人借钱，在自己拎得清的情况下，好像没什么麻烦。”之后，她每次缺钱都会从中借点，然后过几个月还清，以前在这个平台才4万多元额度，现在都有七八万元了。

在微博，#还在网贷的去看看戒社#这个话题浏览量已达8310.7万，其中不乏触目惊心的例子，能够像刘刘这样及时上岸的几乎见不到，大多数人都和林茹一样，以贷养贷，痛苦不堪。

除了满足自己的消费欲望，还有一部分人是陷入了电信诈骗的漩涡，赵亚就是其中之一。

前些年，赵亚独自一人出来打拼，照她的话来说，自己一直不是一个喜欢提前消费的人，工作几年后她贷款买了车，日子过得也算安稳，但之后工作和感情的不顺让她选择回老家创业，于是决定把车卖掉以做资本。她把车挂到了“闲鱼”上，但和她聊的人几乎都是二手车商，“这时候有个自称是某证券公司高管的人添加了我的联系方式，还以老乡的名义各种套近乎。”赵亚说，她想把车卖个好价钱，于是在之后长达一个半月的时间里，慢慢对这个所谓的高管产生了信任。“后来这个高管让我跟着他投资赚钱，我都没发现什么不对劲，甚至小投了一笔获得了不错的收入。”但赵亚没想到，前方等着她的是诈骗的深渊。

“高管”一直劝赵亚再多投入一点，还引导他去借钱投资。在这期间，赵亚频繁收到各类网贷平台的电话短信，抱着侥幸心理，她从这些发短信打电话的平台中挑选了一个，借了五万元，直到发现那个平台无法提现，她才猛然意识到自己被骗了。事后，赵亚报了警，但自己从网贷平台的借款仍旧需每个月还款。

除此之外，也有自己身边的亲人因为参与网赌从而借了网贷，导致全家上下一起还债的例子。

丫丫的表弟在他人眼中一直是乖巧帅气的孩子，不知道从何时开始，他沉迷于网络赌博，瞒着家里人借了很多网贷，直到有一天，丫丫的老公接到了催收电话，这才让丫丫感到不对劲。

“我觉得还是有必要和家里人商量一下，就想让表弟和我们说实话，但他就是不肯老实交代，拆东墙补西墙，家里的亲戚也被他借了个遍。”丫丫说，小时候，表弟就是一个好面子的人，吃穿用度都必须是最好的，尽管之前消费一直刷信用卡，但家里人觉得也能接受。

“可这次不一样，几个亲戚一合计，预估他在外大概借了二三百万元。”丫丫说，一旦沾染上赌博的恶习，嘴里便一句实话也没有了，表弟的爸爸妈妈一旦存下一点钱，就帮他还掉，还准备把家里的房子卖掉还债。“那么多钱，也不知道究竟什么时候才能还清，简直让一大家子都不得安宁”。

此外，他们中还有借贷创业却失败的失意青年，交不上房租选择网贷的打工人，为男友借款的“恋爱脑”……但更多年轻人，或许一开始只是为了不让父母担心、为了一件漂亮的衣服，最终被“网”在网贷里。

纠缠不清的网贷

专门研究贷款的机构 Debthamme曾在美国进行随机调查，发现近32%的人无法偿还先买后付服务的小额贷款，一部分人甚至要从水电、房租费用中扣除费用抵扣，影响到了日常生活。

此外，尼尔森市场研究公司此前发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在3000余名被调查的18岁至29岁的人群中，信贷产品渗透率为86.6%，使用互联网分期消费产品的比例达61%。

可见，网贷正和这届年轻人纠缠不清。

每个月的催收电话都会让林茹烦躁不安，她生怕催收电话打到父母那里去，让他们知道自己这个难以启齿的秘密。“每次父母打电话总是很关心我，问我在深圳打拼钱够不够花，现在这样，感觉很对不起他们，现在几乎每天都要依靠药物才能入睡”。

一旦你打开了网贷平台，或者使用过，那么你的信息将不再是秘密。

据多位受访者回忆，自己在借贷后经常收到类似平台的短信和电话，个个宣称自己放款快、门槛低，且额度较高。赵亚告诉记者，每当看到这类短信和电话都会想起自己被骗的钱，十分愤怒，却又不知道找谁投诉。“在报案后我想一笔还清，结果客服却告知我一笔还清需要支付高额违约金，我只好选择一期一期继续偿还。”而丫丫和他的家人们，也被这些催收电话骚扰得苦不堪言。

监管不断加强

北京市京师（郑州）律师事务所高级合伙人刘兆庆认为，某些借贷平台利用信息网络实施“软暴力”催收，具有传播快、强度大、危害严重等特点。行为人可以不分时段、不分对象不间断实施滋扰、威胁等行为，对当事人和亲友的人格尊严、生活秩序造成严重损害，该种催收行为是法律明确禁止的违法行为。

此外，刘兆庆介绍，中国银行业监督管理委员会作为中国金融监管部门之一，对于网贷平台的监管起到了至关重要的作用。银监会主要负责监督和管理银行业务，包括监管和监督互联网金融机构，如网贷平台。为了规范网上贷款市场，我国先后颁布了一系列监管政策，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等。这些政策明确了网贷机构的准入标准、运营规范、信息披露等方面的要求，对于保障投资人和借款人的利益发挥了重要作用。

2022年10月12日，银保监会近日就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。

2022年11月2日，银保监会、中国人民银行就网络小额贷款业务管理在线办法公开征求意见，意见稿收紧了对互联网借贷平台的监管，给网络借贷的经营资格及放贷金额方面作出了严格限制。如网络小贷的注册资本需要实缴10个亿，对个人的单户贷款额度不超过30万元，且不能超过最近三年年均收入的三分之一。

针对因电信诈骗而产生网贷的受害者，刘兆庆律师建议市民应第一时间拨打110报警，进行紧急止付，随后到公安机关报案，切忌通过网络联系自称可以追回损失的“维权追损公司”“网警”等，防止被二次诈骗。因为电信诈骗的覆盖范围广，一般涉案人数众多，涉案金额巨大，很多时候存在公安机关异地取证，这时需要市民积极配合公安机关制作笔录，尽可能详细地向公安机关叙述事实经过，并积极提供相关证据资料。

“我们还是需要给年轻人多一些金融知识的教育，养成良好的消费观，网贷碰不得，深陷漩涡之中，就难以‘上岸’了。”林茹说。

（应受访者要求，文中林茹、刘刘、赵亚、丫丫均为化名）

作者｜《法治周末》记者 杨代媛

来源： 法治日报

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